Když ptáčka lapají: Jaké háčky má výhodné refinancování?

Rozmohl se nám tady takový nešvar – předčasné refinancování. Tato věta v poslední době rezonuje ve vedení většiny bank. Určitě i vy jste o tom už slyšeli. Že je možné odejít od jedné banky k druhé, a to v průběhu trvání hypotéky, mimo fixaci a za minimální peníze. Je to ale skutečně tak? V dnešním článku si posvítíme na výhody i nevýhody refinancování mimo termín fixace.

FIXACE je doba, po kterou je pevně zafixována úroková sazba hypotéky, tudíž jde o neměnnou výši splátky. Délka fixace je na výběr od 1 roku až po celou dobu splatnosti. Nejběžněji ale klienti využívají fixace na 5, 7 nebo i 10 let.

Hypotéku máte tedy celkem např. na 30 let, ale úroková sazba, a tedy i výše splátky, se Vám během té doby několikrát změní. Zda bude nový úrok nižší nebo vyšší než předchozí, záleží na aktuální situaci v ekonomice a na finančním trhu v čase konce fixační doby.

Z toho by vám mohlo vyplynout, že pokud jste měli zafixovanou sazbu na 7 let, například 2,5%, přičemž uplynuly třeba 4 roky a nyní se úrokové sazby pohybují kolem 1,9%, že by bylo super mít tuto nižší sazbu. Vždyť přece kolega v práci říkal, že takto přešel s hypotékou od jedné banky k druhé a teď platí o pár stovek nižší splátku.

Refinancování ovšem, když si odmyslím čas a papírování, vždycky něco stojí. Banka si zaúčtuje pokutu, která je ale, přiznejme si, dnes směšně nízká, někdy i méně než tisíc korun.

Pokud nemáte v ruce poměrně čerstvý odhad ceny vaší nemovitosti (ideálně mladší než 5 let), nová banka ho bude potřebovat. Ten stojí u bytů v průměru kolem 4 tisíc, u domů kolem 5 tisíc. U refinancování ho ovšem část bank zaplatí za vás.

Co za vás ale zaplatit nemůže, jsou poplatky na katastru. K hypotéce máte zřízeno na nemovitosti zástavní právo na konkrétní smlouvu v konkrétní bance. Při refinancování je třeba zrušit toto zástavní právo a podat nové pro novou úvěrující banku. Na zástavních smlouvách musíte také úředně ověřit podpisy.

Oba tyto úkony (výmaz i vklad) stojí poplatek 2 tisíce korun. Některé banky nabízejí možnost, že výmaz pošlou na katastr samy, přičemž vy jim tento poplatek zaplatíte. Tím ovšem nezmizel, pouze se vám přičetl k zůstatku hypotéky.

Suma sumárum, výhodné refinancování, kde získáte o pár desetin nižší úrok, vás může stát kolem 10 tisíc korun. Nehledě na nutné založení běžného účtu v nové bance. K tomu žádné náklady nepočítám, ale čas vám to zabere. V tom případě je třeba zvážit, zda vám dané papírování a výsledná nižší splátka stojí za to. Návratnost v čase se dá ale podle toho jednoduše spočítat.

Najdou se bohužel finanční poradci, kteří toto klientům neřeknou a krátkozrace je vmanipulují do refinancování bez ohledu na veškeré poplatky a celkovou výhodnost, jen aby sami udělali obchod. To ovšem není dobře.

Jaká je moje rada? Nedělejte to jen tak. Čím více lidí to bude refinancovat mimo fixaci bez pádného důvodu, jakým může být třeba prodej nemovitosti nebo rozvod, banky budou více v úzkých a budou mít nejistější výnosy, což je donutí reagovat. Jak? Zpřísněním podmínek. Přesně jakých nikdo neví, ale jedno je jisté, nebude to ve prospěch klientů.

Tato úvaha se týká hlavně jednoduchého refinancování, kdy pouze přejdete od banky k bance. Pokud máte i další důvod, například si chcete půjčit další peníze na přestavbu, konsolidaci jiných úvěrů a podobně, pak jde o jinou situaci, a v tom případě vám i já refinancování doporučím.

Pokud právě o refinancování uvažujete, neváhejte se na mě obrátit. Mrkneme na vaše možnosti a navrhnu vám co nejvýhodnější variantu.

Napsala jsem také eBook (dostupný i jako video) o tom, podle čeho všeho, ne pouze podle úrokové sazby, je dobré hypotéku vybírat.

Také je možné, že teprve svůj vysněný dům hledáte. Možná bydlíte v bytě a je už vaší rodině malý. Chcete pomoci s hledáním? Právě na toto téma pořádám bezplatnou výzvu! Přihlaste se  TADY.

 

Lenka je certifikovaná hypoteční poradkyně s dlouholetou praxí od roku 2008. Pomáhá klientům najít co nejsnazší cesty k vlastnímu bydlení. Má talent srozumitelně vysvětlit postupy, které každého k ideálnímu domu/bytu dovedou. Více o ní si můžete přečíst zde
Komentáře

Přidat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře.